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Autorizado por Morgan Sweeney via The Center Square,

Una próxima norma federal sobre banca abierta puede permitir a los bancos cobrar nuevas tarifas para el acceso a los datos de consumo, un crítico de movimiento dice que dañaría a los consumidores y va en contra de otras partes de la agenda del presidente Donald Trump.

La banca abierta permite a los consumidores autorizar a los bancos y otras instituciones financieras a compartir sus datos financieros electrónicamente con proveedores externos.

¿Por qué ahora?

La Casa Blanca estaba revisando la norma prevista de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor a la semana pasada, según reportando por Bloomberg Law. La regla ayudaría a configurar el marco federal para la banca abierta en los Estados Unidos, basándose en una amplia disposición contenida en la Ley de Reforma y Protección del Consumidor de Dodd-Frank Wall Street de 2010.

Dodd-Frank fue aprobado para aumentar la transparencia y la rendición de cuentas y fortalecer la protección del consumidor en la industria financiera después de la crisis económica de 2008. La ley es de poco menos de 850 páginas de largo, y la sección 1033 - que proporciona la base legal para el ecosistema bancario abierto que ha evolucionado en Estados Unidos - no fue una de sus disposiciones centrales. La sección 1033 es de una página larga y garantiza que los estadounidenses tengan el derecho legal de acceder a sus propios datos financieros a petición. Las instituciones financieras deben proporcionar datos financieros de los consumidores relevantes para el producto o servicio financiero buscado en "una forma electrónica usable por los consumidores".

La ley otorga a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor una amplia autoridad para definir y estandarizar este proceso, que es en parte por qué las industrias afectadas han anticipado la formulación de normas federales sobre la banca abierta durante más de un decenio.

La administración de Biden emitió la norma esperada a finales de 2024, que exigía que los bancos proporcionaran datos directamente a terceros autorizados por los consumidores y prohibió a los bancos cobrar honorarios de terceros por acceder a los datos, entre otras disposiciones. Los bancos retrocedieron, demandando a la oficina que afirmaba que estaba excediendo la autoridad otorgada en virtud del artículo 1033 y impugnando esas disposiciones ante los tribunales.

Banks have said the rule would require them to build and maintain costly interfaces for third-party access while preventing them from being able to recoup those costs.

El verano pasado, JPMorgan Chase & Co. presentó tarifas propuestas a los agregadores de datos como Plaid para acceder a los datos financieros de los clientes de Chase.

La administración Trump ha dicho que el gobierno de Biden era ilegal, "arbitrario y caprichoso" y comenzó a trabajar en una reescritura de la regla el pasado agosto. La demanda se detiene esencialmente hasta que se ponga en libertad la nueva regla, y el tribunal ordenó que se suspendiera la aplicación de la regla Biden.

Versión de la administración Trump al parecer incluye una disposición que permitiría a los bancos cobrar derechos basados en el volumen a las empresas fintech para acceder a los datos financieros del consumidor, significa que los bancos podrían comenzar a cobrar a las compañías de fintech una vez que hacen más de un cierto número de solicitudes de datos de clientes.

¿Quién paga el precio?

Noticias que el gobierno de Trump incluiría a data-rationing provision prompted numerous objections from fintech companies and consumer advocacy groups, who argued that if banks did not pay for the data sharing, consumers ultimately will.

"Inevitablemente, si [el costo] está en el tercero, va a volver al consumidor," dijo Todd Zywicki, profesor de derecho de la Universidad George Mason, quien anteriormente dirigió un equipo de tareas del CFPB sobre derecho financiero federal de consumo y sirvió en un papel de liderazgo en la Comisión Federal de Comercio.

Un tercero es realmente una opción falsa, según Zywicki, y entre consumidores y bancos, cree que los bancos son la mejor opción.

"El banco ya tiene incentivos incorporados para recopilar los datos, mantener los datos de forma segura, utilizar los datos, y bajo la ley ya sería necesario compartir los datos con los consumidores para que puedan utilizarlos para comprar por sí mismos", dijo Zywicki a The Center Square, "Para entonces decir, OK, ahora también tienes que dejar que Plaid acceda a mis datos o Mint acceda a mis datos, así que pueden ir a buscarme una mejor cuenta de ahorros que me recomienden a mí o me

Los cinco bancos más grandes de los EE.UU. informaron de un segundo trimestre notable. JPMorgan reportó sus mayores ganancias trimestrales en la historia, Goldman Sachs tuvo su mejor segundo trimestre en la historia, y Citigroup tuvo su mejor trimestre en una década. Bank of America también publicó resultados fuertes, mientras que Wells Fargo superó las expectativas de Wall Street. Colectivamente, trajeron 49.000 millones de dólares en ganancias.

Zywicki y otras fuentes que hablaron con The Center Square también mantuvieron que Los bancos ya han hecho gran parte del trabajo para construir un ecosistema bancario abierto y cualquier costo que puedan incurrir para compartir datos con más terceros sería relativamente pequeño.

"Los bancos ya están recopilando y manteniendo la información de forma segura... Ya tienen que compartir la información gratis con el consumidor. Es sólo cuestión de si un tercero puede obtener la información en nombre del consumidor", agregó Zywicki.

Pero hay otro costo para los consumidores que podría ser aún mayor que cualquier impacto inmediato en sus carteras, los defensores advierten, y ese es el costo de la innovación ferviente fintech.

"Ya hemos visto que los bancos más grandes de la nación aprovechan la ambigüedad regulatoria para imponer tarifas y un acceso acelerado. Otra incertidumbre podría impedir que la próxima gran startup forme e impida que los consumidores accedan a productos financieros asequibles", dijo Miranda Margowsky, jefe de comunicaciones de la Asociación de Tecnología Financiera.

La innovación de Fintech puede hacer más que ayudar a los consumidores a gestionar sus finanzas. Startups como Cuidadol, una compañía fintech que analiza la actividad financiera de los clientes para patrones inusuales, pueden ayudar a detectar signos de advertencia de demencia o declive cognitivo, potencialmente años antes de un diagnóstico clínico.

"El objetivo aquí es crear un marco competitivo donde... bancos pequeños, por ejemplo, o proveedores de fintech, o cualquiera que pueda competir contra los grandes bancos que actualmente tienen los datos", dijo Zywicki. "No es mucho un campo de juego justo si los bancos pueden seguir utilizando esta información para comercializar sus [propietarios] productos".

En contra de la agenda de Trump

Los críticos de un sistema de reducción de datos también han dicho que permitir a los bancos cobrar por el acceso a los datos de consumo socava varias de las otras prioridades e iniciativas de la administración.

Varios grupos de promoción presentados una carta conjunta a la administración en julio diciendo que la propuesta violaría el espíritu de una de las órdenes ejecutivas de Trump de mayo que específicamente pide la regulación gubernamental que promueve la innovación financiera.

"Estados Unidos es un líder mundial en innovación financiera, impulsado en parte por el rápido crecimiento de las empresas de tecnología financiera (fintech), la orden lee"Para fomentar esta innovación financiera, el Gobierno Federal debe actualizar las regulaciones... y eliminar reglamentos y prácticas de supervisión excesivamente onerosas y fragmentadas que constituyan barreras a la entrada y benefician principalmente a las empresas de servicios financieros competentes".

El presidente también ha promovido considerablemente las cuentas de Trump, las cuentas de ahorro de inversiones respaldadas por el gobierno y prefijadas por impuestos para los menores, como una manera para que las familias estadounidenses comunes aprovechen las herramientas financieras más a menudo utilizadas por individuos más ricos. Las cuentas de Trump utilizan Plaid para conectar las cuentas bancarias de los usuarios a la plataforma, aunque los usuarios cuyas instituciones financieras no reciben apoyo pueden verificar sus cuentas manualmente.

El presidente también ha sido un partidario vocal de la criptomoneda y ha avanzado la política cripto-amigable. Él y sus hijos fundaron World Liberty Financial, una plataforma financiera que "corta la brecha entre la banca tradicional y la innovación impulsada por blockchain".

Pero la Asociación Blockchain, un grupo comercial de la industria de la criptomoneda, tampoco soporta las tarifas basadas en el volumen. Fue una de las organizaciones que firmaron la carta de julio, y también escribió una carta al CFPB en octubre.

"El Grupo de Trabajo del Presidente sobre Mercados de Activos Digitales ha arraigado al gobierno federal a poner en práctica la promesa del presidente Trump de hacer de Estados Unidos el capital cripto del mundo". Mantener los amplios permisos y la prohibición de las tasas prescritas por la [administración de la Junta] Open Banking Rule es fundamental para realizar este objetivo y sostener el liderazgo estadounidense en fintech y blockchain para el siglo por delante", escribió.

¿Qué sigue?

La reescritura de la administración de Biden está siendo revisada por la Oficina de Información y Asuntos Reguladores de la Casa Blanca, según Bloomberg. En agosto de 2025, la Mesa emitió un aviso previo de la propuesta de establecimiento de normas, recibió comentarios públicos y redactó una norma propuesta. Una vez que la revisión de la Casa Blanca esté completa - potencialmente con cambios - la oficina puede emitir un aviso de la formulación de reglas propuesta. Esa propuesta también estará sujeta a comentarios públicos antes de que la Mesa pueda emitir una regla definitiva.

"Es realmente importante tener este derecho- dijo Zywicki. "Cuando te equivocas una regulación, es muy difícil de arreglar."

The Center Square contact out to the Consumer Financial Protection Bureau, the Bank Policy Institute and multiple banks but did not receive a response in time for publication.