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Escrito por Morgan Sweeney via The Center Square,

Uma próxima regra federal sobre o banco aberto pode permitir aos bancos cobrar novas taxas pelo acesso aos dados dos consumidores, um movimento críticos dizem que prejudicaria os consumidores e vai contra outras partes da agenda do presidente Donald Trump.

O banco aberto permite que os consumidores autorizem bancos e outras instituições financeiras a partilharem os seus dados financeiros electronicamente com terceiros.

Porquê agora?

A Casa Branca estava a rever a regra prevista do Gabinete de Defesa Financeira do Consumidor desde a semana passada, de acordo com Relatório da Bloomberg Law. A regra ajudaria a moldar o quadro federal para o banco aberto nos EUA, com base em uma disposição ampla contida no Dodd-Frank Wall Street Reform e Consumer Protection Act de 2010.

A Dodd-Frank foi aprovada para aumentar a transparência e a responsabilização e reforçar a defesa dos consumidores na indústria financeira após a crise económica de 2008. A lei tem pouco menos de 850 páginas, e a Seção 1033 - que fornece a base legal para o ecossistema bancário aberto que evoluiu nos EUA - não foi uma de suas disposições centrais. A secção 1033 tem cerca de uma página e garante que os americanos têm o direito legal de aceder aos seus próprios dados financeiros, mediante pedido. As instituições financeiras devem fornecer os dados financeiros dos consumidores relevantes para o produto ou serviço financeiro solicitado em "uma forma electrónica utilizável pelos consumidores".

A lei confere ao Gabinete de Protecção Financeira dos Consumidores ampla autoridade para definir e padronizar este processo, que é em parte por que as indústrias afetadas têm antecipado a regulamentação federal sobre o banco aberto por mais de uma década.

A administração de Biden emitiu a regra há muito esperada no final de 2024, que exigia que os bancos fornecessem dados diretamente a terceiros autorizados pelos consumidores e proibissem os bancos de cobrar taxas a terceiros pelo acesso aos dados, entre outras disposições. Os bancos afastaram-se, processando a Mesa alegando que estava a exceder a autoridade que lhe foi concedida ao abrigo da Secção 1033 e contestando essas disposições em tribunal.

Os bancos afirmaram que a regra exigiria que construíssem e mantivessem interfaces dispendiosas para o acesso de terceiros, impedindo-os de recuperar esses custos.

No verão passado, a JPMorgan Chase & Co. submeteu taxas propostas a agregadores de dados como o Plaid para acessar os dados financeiros dos clientes da Chase.

A administração Trump disse que o governo Biden era ilegal, "arbitrário e caprichoso" e começou a trabalhar em uma reescrita da regra em agosto passado. O processo é essencialmente pausado até que a nova regra seja liberada, e o tribunal ordenou que a aplicação da regra de Biden fosse mantida.

A versão da administração Trump Inclui, alegadamente, uma disposição que permitiria aos bancos cobrar taxas baseadas no volume às empresas fintech o acesso aos dados financeiros dos consumidores, ou seja, os bancos poderiam começar a cobrar às empresas fintech uma vez que fizessem mais do que um determinado número de pedidos de dados dos clientes.

Quem paga o preço?

Notícias de que a regra da administração Trump incluiria uma disposição de racionamento de dados provocou inúmeras objeções das empresas fintech e dos grupos de defesa do consumidor, que argumentaram que se os bancos não pagarem pela partilha de dados, os consumidores acabarão por pagar.

"Inevitavelmente, se [o custo] está no terceiro, ele vai voltar para o consumidor," disse Todd Zywicki, um professor de direito da Universidade George Mason, que anteriormente liderou uma força-tarefa da PCPB em direito financeiro do consumidor federal e serviu em um papel de liderança na Comissão Federal de Comércio.

Um terceiro é realmente uma falsa escolha, de acordo com Zywicki, e entre consumidores e bancos, ele acha que os bancos são a opção muito melhor.

"O banco já tem incentivos incorporados para coletar os dados, manter os dados com segurança, usar os dados, e sob a lei já seria necessário compartilhar os dados com os consumidores para que eles possam usá-lo para comprar para si mesmos", Zywicki disse ao Center Square, "Para então dizer, OK, agora você também tem que deixar Plaid acessar meus dados ou Mint acessar meus dados, para que eles possam ir encontrar uma conta de poupança melhor do que recomendado para mim ou sugerir este produto em vez de que o produto apenas me parece como a única maneira de realmente fazer sentido sobre isso."

Os cinco maiores bancos dos EUA relataram um segundo trimestre digno de registro. JPMorgan relatou seu maior lucro trimestral na história, Goldman Sachs teve seu melhor segundo trimestre de sempre, e Citigroup aproveitou seu melhor trimestre em uma década. Bank of America também publicou resultados fortes, enquanto Wells Fargo venceu as expectativas de Wall Street. Coletivamente, eles trouxeram 49 biliões de dólares. em lucros.

Zywicki e outras fontes que falaram com a praça central também sustentaram que os bancos já fizeram grande parte do trabalho para construir um ecossistema bancário aberto e quaisquer custos que possam incorrer para compartilhar dados com mais terceiros seriam relativamente pequenos.

"Os bancos já estão a recolher e a guardar informações com segurança... Eles já têm que compartilhar a informação de graça com o consumidor. É apenas uma questão de saber se um terceiro pode obter a informação em nome do consumidor", acrescentou Zywicki.

Mas há outro custo para os consumidores que poderia ser ainda maior do que qualquer impacto imediato em suas carteiras, advogados advertem, e esse é o custo de contínua e fervorosa inovação fintech.

"Já vimos os maiores bancos da nação aproveitar a ambiguidade regulatória para impor taxas e acesso ao acelerador. Mais incertezas poderiam impedir a próxima grande startup de formar e impedir os consumidores de acessar produtos financeiros acessíveis", disse Miranda Margowsky, chefe de comunicações da Associação de Tecnologia Financeira.

A inovação da Fintech pode fazer mais do que ajudar os consumidores a gerir as suas finanças. As startups como a Cautel, uma empresa de fintech que analisa a atividade financeira dos clientes para padrões incomuns, podem ajudar a detectar sinais de alerta de demência ou declínio cognitivo, potencialmente anos antes de um diagnóstico clínico.

"O objetivo aqui é criar uma estrutura competitiva onde... pequenos bancos, por exemplo, ou fornecedores de fintech, ou quem quer que possa competir contra os grandes bancos que estão atualmente segurando os dados", disse Zywicki. "Não é muito um campo de jogo justo se os bancos podem continuar a usar essa informação para comercializar seus próprios produtos."

Em desacordo com a agenda de Trump

Os críticos de um sistema de portagens de dados também disseram que permitir aos bancos cobrarem pelo acesso aos dados do consumidor prejudica várias das outras prioridades e iniciativas da administração.

Vários grupos de defesa apresentados uma carta conjunta para a administração em julho dizendo que a proposta violaria o espírito de uma das ordens executivas de maio de Trump que especificamente exige regulação do governo que promove a inovação financeira.

"Os Estados Unidos são líderes mundiais em inovação financeira, impulsionados em parte pelo rápido crescimento das empresas de tecnologia financeira (fintech)," a ordem lê. "Para fomentar essa inovação financeira, o Governo Federal deve atualizar os regulamentos... e eliminar regulamentos e práticas de supervisão excessivamente onerosos e fragmentados que constituam obstáculos à entrada e, principalmente, beneficiem empresas de serviços financeiros vigentes."

O presidente também promoveu fortemente Trump Accounts, as contas de poupança de investimento apoiadas pelo governo para menores, como forma de as famílias americanas comuns aproveitarem ferramentas financeiras mais usadas por indivíduos mais ricos. As Contas Trump usam o Plaid para conectar as contas bancárias dos usuários à plataforma, embora os usuários cujas instituições financeiras não são suportadas possam verificar suas contas manualmente.

O presidente também tem sido um apoiante vocal de criptomoeda e tem avançado política de criptografia amigável. Ele e seus filhos fundaram a World Liberty Financial, uma plataforma financeira que "ponteia a lacuna entre a tradicional inovação bancária e a Blockchain".

Mas a Blockchain Association, um grupo comercial da indústria de criptomoeda, também não suporta taxas baseadas em volume. Foi uma das organizações que assinou a carta de julho, e também escreveu uma carta à PCPB em outubro.

"O Grupo de Trabalho do Presidente para os Mercados de Activos Digitais pediu ao Governo Federal para operacionalizar a promessa do Presidente Trump de fazer da América a capital criptográfica do mundo." Manutenção das amplas permissões e proibição de taxas prescritas pela [Administração da conta] Open Banking Rule é fundamental para realizar esse objetivo e sustentar a liderança americana na fintech e blockchain para o século à frente", escreveu.

E a seguir?

A reescrita da administração de Biden está a ser revista pelo Gabinete de Informação e Assuntos Regulatórios da Casa Branca, de acordo com Bloomberg. Em Agosto de 2025, a Mesa emitiu um aviso prévio sobre a proposta de regulamentação, recebeu comentários públicos e elaborou uma regra proposta. Uma vez concluída a revisão da Casa Branca - potencialmente com mudanças -, a Mesa pode emitir um aviso de proposta de regulamentação. Essa proposta será igualmente objecto de comentários públicos antes de a Mesa poder emitir uma regra final.

"É muito importante acertar este.," Zywicki disse. "Quando se comete um erro no regulamento, é muito difícil arranjar."

A Central Square procurou o Escritório de Proteção Financeira ao Consumidor, o Instituto de Política Bancária e vários bancos, mas não recebeu resposta a tempo de publicação.