Piousbox

Автор: Морган Суини через Центральную площадь,

Предстоящее федеральное правило об открытом банковском обслуживании может позволить банкам взимать новые сборы за доступ к данным потребителей.Критики говорят, что этот шаг нанесет вред потребителям и противоречит другим частям повестки дня президента Дональда Трампа.

Открытый банкинг позволяет потребителям разрешать банкам и другим финансовым учреждениям безопасно обмениваться своими финансовыми данными в электронном виде со сторонними поставщиками.

Почему сейчас?

На прошлой неделе Белый дом пересмотрел ожидаемое правило Бюро по финансовой защите потребителей. согласно Об этом сообщает Bloomberg Law. Это правило поможет сформировать федеральную основу для открытого банковского дела в США, опираясь на широкое положение, содержащееся в Законе Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей 2010 года.

Додд-Франк был принят для повышения прозрачности и подотчетности и усиления защиты потребителей в финансовой отрасли после экономического кризиса 2008 года. Закон занимает чуть менее 850 страниц, и раздел 1033, который обеспечивает правовую основу для открытой банковской экосистемы, которая сложилась в США, не был одним из ее центральных положений. Раздел 1033 содержит около одной страницы и гарантирует, что американцы имеют законное право на доступ к своим финансовым данным по запросу. Финансовые учреждения должны предоставлять финансовые данные потребителей, относящиеся к желаемому финансовому продукту или услуге, в «электронной форме, пригодной для использования потребителями».

Закон предоставляет Бюро финансовой защиты потребителей широкие полномочия для определения и стандартизации этого процесса. Отчасти именно поэтому пострадавшие отрасли уже более десяти лет ожидают принятия федеральных правил по открытому банкингу.

Администрация Байдена издала долгожданное правило в конце 2024 года, которое требовало от банков предоставлять данные непосредственно третьим лицам, уполномоченным потребителями, и запрещало банкам взимать плату с третьих лиц за доступ к данным, среди других положений. Банки отступили, подав в суд на бюро, утверждая, что оно превышает полномочия, предоставленные ему в соответствии с разделом 1033, и оспаривая эти положения в суде.

Банки заявили, что правило потребует от них создавать и поддерживать дорогостоящие интерфейсы для доступа третьих сторон, не позволяя им компенсировать эти расходы.

Прошлым летом JPMorgan Chase & Co. предложила взносы агрегаторам данных, таким как Plaid, за доступ к финансовым данным клиентов Chase.

Администрация Трампа заявила, что правило администрации Байдена было незаконным, «произвольным и капризным» и начала работать над переписыванием правила в августе прошлого года. Иск по существу приостановлен до тех пор, пока новое правило не будет опубликовано, и суд постановил, что исполнение правила Байдена будет приостановлено.

Версия администрации Трампа По сообщениям, включает положение, которое позволит банкам взимать сборы, основанные на объеме, с финтех-компаний для доступа к финансовым данным потребителей. Это означает, что банки могут начать взимать плату с финтех-компаний, как только они сделают больше, чем определенное количество запросов на данные клиентов.

Кто платит цену?

Новость о том, что правление администрации Трампа будет включать Положение об индексации данных вызвало многочисленные возражения со стороны финтех-компаний и групп защиты прав потребителей, которые утверждали, что если банки не будут платить за обмен данными, потребители в конечном итоге будут.

"Если же он (стоимость) находится на третьей стороне, то он возвращается к потребителю." сказал Тодд Зивики, профессор права Университета Джорджа Мейсона, который ранее возглавлял целевую группу CFPB по федеральному потребительскому финансовому праву и занимал руководящую роль в Федеральной торговой комиссии.

По словам Зивики, третья сторона — это ложный выбор, и между потребителями и банками он считает, что банки — гораздо лучший вариант.

«У банка уже есть встроенные стимулы для сбора данных, безопасного хранения данных, использования данных, и в соответствии с законом от него уже потребуется делиться данными с потребителями, чтобы они могли использовать их для покупки для себя», — сказал Зивицки в интервью The Center Square. — «Чтобы затем сказать: «Хорошо, теперь вы также должны позволить Plaid получить доступ к моим данным или Mint получить доступ к моим данным, чтобы они могли найти мне лучший сберегательный счет, чем рекомендуется мне, или предложить этот продукт вместо этого продукта просто поражает меня как единственный способ действительно понять это».

Пять крупнейших банков США сообщили о рекордном втором квартале. JPMorgan отчитался о своей самой высокой квартальной прибыли в истории, у Goldman Sachs был лучший второй квартал за всю историю, а у Citigroup был лучший квартал за десятилетие. Bank of America также показал высокие результаты, в то время как Wells Fargo превзошел ожидания Уолл-стрит. В совокупности они принесли $49 млрд. в прибыли.

Зивики и другие источники, которые говорили с центральной площадью, также утверждали, что Банки уже проделали большую часть работы по созданию открытой банковской экосистемы, и любые затраты, которые они могут понести на обмен данными с большим количеством третьих сторон, будут относительно небольшими.

"Банки уже собирают и хранят информацию надежно... Они уже должны делиться информацией бесплатно с потребителем. Вопрос только в том, сможет ли третья сторона получить информацию от имени потребителя, - сказал Зивики.

Но есть еще одна стоимость для потребителей, которая может быть даже больше, чем любое непосредственное влияние на их кошельки, предупреждают адвокаты, и это стоимость продолжающихся горячих инноваций в области финтеха.

"Мы уже видели, как крупнейшие банки страны воспользовались двусмысленностью регулирования, чтобы ввести сборы и ограничить доступ. Дальнейшая неопределенность может помешать следующему крупному стартапу сформироваться и помешать потребителям получить доступ к доступным финансовым продуктам, - сказала Миранда Марговски, глава отдела коммуникаций Ассоциации финансовых технологий.

Инновации в области финтеха могут помочь потребителям управлять своими финансами. Такие стартапы, как Carefull, финтех-компания, которая анализирует финансовую активность клиентов на необычные закономерности, могут помочь обнаружить предупреждающие признаки деменции или снижения когнитивных функций, потенциально за несколько лет до клинического диагноза.

«Цель здесь состоит в том, чтобы создать конкурентную среду, в которой небольшие банки, например, или поставщики финтех-услуг, или те, кто может конкурировать с крупными банками, которые в настоящее время хранят данные», — сказал он. Это не очень справедливое игровое поле, если банки могут продолжать использовать эту информацию для продвижения своих продуктов.

Разногласия с повесткой дня Трампа

Критики системы сбора данных также заявили, что разрешение банкам взимать плату за доступ к данным потребителей подрывает некоторые другие приоритеты и инициативы администрации.

Несколько правозащитных групп представили Совместное письмо В июле администрация заявила, что это предложение нарушит дух одного из майских указов Трампа, который конкретно призывает к государственному регулированию, которое способствует финансовым инновациям.

"Соединенные Штаты являются мировым лидером в области финансовых инноваций, отчасти благодаря быстрому росту финансовых технологий." Заказ читаетсяЧтобы способствовать этим финансовым инновациям, федеральное правительство должно обновить правила и устранить чрезмерно обременительные и фрагментированные правила и надзорную практику, которые создают барьеры для входа и в первую очередь приносят пользу действующим фирмам финансовых услуг.

Президент также активно продвигает сберегательные счета для несовершеннолетних, поддерживаемые правительством, как способ для обычных американских семей использовать финансовые инструменты, чаще используемые более состоятельными людьми. Счета Трампа используют Plaid для подключения банковских счетов пользователей к платформе, хотя пользователи, чьи финансовые учреждения не поддерживаются, могут проверять свои счета вручную.

Президент также был ярым сторонником криптовалюты и разработал дружественную к криптовалютам политику. Он и его сыновья основали World Liberty Financial, финансовую платформу, которая «преодолевает разрыв между традиционным банковским делом и инновациями, основанными на блокчейне».

Но Blockchain Association, торговая группа криптовалютной индустрии, также не поддерживает сборы на основе объема. Это была одна из организаций, подписавших июльское письмо, а в октябре она также написала письмо в CFPB.

Рабочая группа президента по цифровым рынкам активов обратилась к федеральному правительству с просьбой ввести в действие обещание президента Трампа сделать Америку криптостолицей мира. Сохранение широких разрешений и запрет сборов, предписанных [администрацией Бидена] Открытое банковское правило имеет решающее значение для реализации этой цели и поддержания американского лидерства в финтехе и блокчейне на столетие вперед.

Что дальше?

По данным Bloomberg, переписывание открытого банковского правила администрации Байдена пересматривается Управлением Белого дома по вопросам информации и регулирования. Бюро выпустило предварительное уведомление о предлагаемом нормотворчестве в августе 2025 года, получило публичные комментарии и разработало предлагаемое правило. Как только обзор Белого дома будет завершен - потенциально с изменениями - бюро может выпустить уведомление о предлагаемом нормотворчестве. Это предложение также будет предметом общественного обсуждения до того, как бюро выпустит окончательное правило.

"Это действительно важно, чтобы получить это право- сказал Зивики. Когда вы получаете неправильное регулирование, это действительно трудно исправить.

Центристская площадь обратилась в Бюро финансовой защиты потребителей, Институт банковской политики и несколько банков, но не получила ответа вовремя для публикации.